近日，一些車(chē)主向記者反映，他們對(duì)商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)5萬(wàn)元的最低保額感到有點(diǎn)“不安全”。多名業(yè)內(nèi)人士則表示，投保第三者責(zé)任險(xiǎn)有擇高趨勢(shì)。那么，選擇高額三責(zé)險(xiǎn)，是另類(lèi)之選還是必要之需呢？記者對(duì)此進(jìn)行了了解

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困惑：商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)該買(mǎi)多少額度？

今年3月底，李先生的家用轎車(chē)保險(xiǎn)即將到期，各個(gè)保險(xiǎn)公司的推銷(xiāo)電話開(kāi)始不斷向他“轟炸”，業(yè)務(wù)員向他推薦的商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)的保額都以5萬(wàn)元來(lái)報(bào)價(jià)。

李先生車(chē)齡僅1年，去年剛接觸車(chē)險(xiǎn)時(shí)對(duì)情況不甚了解，商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)保的也是5萬(wàn)元，他今年想按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)購(gòu)買(mǎi)�！暗�是我的一位朋友聽(tīng)了以后，連連搖頭，說(shuō)5萬(wàn)元不夠，現(xiàn)在的車(chē)主寧愿多買(mǎi)。朋友的想法在我聽(tīng)起來(lái)挺另類(lèi)，但是他卻說(shuō)，像我這樣以最低保額購(gòu)買(mǎi)的想法，早就過(guò)時(shí)了�！崩钕壬�說(shuō)。商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)該買(mǎi)多少，成為困擾他的難題。

市民王小姐是一輛國(guó)產(chǎn)兩廂轎車(chē)的車(chē)主，她平日里駕車(chē)出行范圍主要是在市內(nèi)，偶爾跑跑長(zhǎng)途。她買(mǎi)了保額為20萬(wàn)元的商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)，她對(duì)記者說(shuō)：“現(xiàn)在通脹壓力下，物價(jià)上漲，賠付給傷者的醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)也持續(xù)攀升，一旦傷到人，賠付都很高，不能把觀念再放在15年前的標(biāo)準(zhǔn)上了。”而貨車(chē)車(chē)主梁先生持有與王小姐一樣的觀點(diǎn)：“三責(zé)險(xiǎn)的費(fèi)率不和車(chē)身價(jià)值掛鉤，多花幾百元，多增加5萬(wàn)元保額，買(mǎi)個(gè)放心�！�

也有車(chē)主持不同觀點(diǎn)，一名車(chē)主表示：“交強(qiáng)險(xiǎn)的死亡傷殘賠償限額11萬(wàn)元、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元。我主要在市區(qū)開(kāi)車(chē)，速度不快，最多是有些磕磕碰碰，就算撞上豪車(chē)，5萬(wàn)元也足夠了，運(yùn)氣應(yīng)該不會(huì)這么糟糕撞到人吧�！�

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權(quán)衡：保額不足無(wú)法應(yīng)對(duì)大事故

2009年7月，市民劉先生驅(qū)車(chē)在國(guó)道上行駛時(shí)，不幸遭遇車(chē)禍，造成對(duì)方一人頸髓損傷導(dǎo)致高位截癱，最終認(rèn)定為一級(jí)傷殘。交警判定劉先生負(fù)全責(zé)，需要支付的賠償費(fèi)用是：傷殘補(bǔ)償金41.104萬(wàn)元；護(hù)理費(fèi)用25.55萬(wàn)元（20年后傷者如健在可繼續(xù)向肇事人劉先生索賠）；精神撫慰金5萬(wàn)元；另外還涉及已發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用、住院伙食補(bǔ)貼、就診所需交通費(fèi)等需按實(shí)際損失確認(rèn)，共計(jì)約75萬(wàn)元。劉先生只投保了20萬(wàn)的第三者責(zé)任險(xiǎn)，這樣一次事件幾乎讓他傾家蕩產(chǎn)。

相比之下，有著相似遭遇的車(chē)主覃先生就得到了更多的保障。2009年3月，覃先生在一處崎嶇的國(guó)道上行駛時(shí)，連續(xù)與三輛車(chē)碰撞后開(kāi)下路基，該事故造成4人死亡。由于覃先生投保時(shí)選擇了100萬(wàn)元的三責(zé)險(xiǎn)，為其解決了燃眉之急。

記者從某保險(xiǎn)公司廣西分公司的負(fù)責(zé)人張澤深處了解到，目前其公司在全國(guó)通過(guò)電話購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)的客戶中，選擇50萬(wàn)以上的高保額第三者責(zé)任險(xiǎn)的已占三成以上，近年投保第三者責(zé)任險(xiǎn)有擇高趨勢(shì)。而另一家保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)理蘇明也留意到這一情況。蘇明解釋道：“大型車(chē)輛因?yàn)槠茐牧Υ�，�?gòu)買(mǎi)高額第三者責(zé)任險(xiǎn)由來(lái)已久，而一些平時(shí)代步的小轎車(chē)投保三責(zé)險(xiǎn)，保額也呈現(xiàn)擇高趨勢(shì)，這和大家的保險(xiǎn)意識(shí)、生命意識(shí)、消費(fèi)能力的提升以及財(cái)產(chǎn)價(jià)值的提升，有著直接的關(guān)系。通俗點(diǎn)說(shuō)，大家為了多些保額，不在乎多花幾百元�！�

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建議：

選擇保額要依據(jù)用車(chē)狀況

前面提到的李先生定居南寧，但是經(jīng)常自駕回外地的老家，因?yàn)楣ぷ麝P(guān)系，也經(jīng)常跑區(qū)內(nèi)長(zhǎng)途。根據(jù)這一狀況，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，經(jīng)常駕車(chē)跑長(zhǎng)途，風(fēng)險(xiǎn)較高，5萬(wàn)元的保額相對(duì)較低，建議適當(dāng)增加保額。業(yè)內(nèi)人士蘇明說(shuō)：“如果只在市區(qū)內(nèi)行駛，一般的刮擦，5萬(wàn)元保額足以應(yīng)付，前提是不要出現(xiàn)重大傷亡�！�

站在消費(fèi)者的角度，購(gòu)買(mǎi)三責(zé)險(xiǎn)應(yīng)該如何權(quán)衡為最佳呢？記者向廣西保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的有關(guān)負(fù)責(zé)人了解到，根據(jù)規(guī)定，以家庭自用的6座以下小轎車(chē)來(lái)說(shuō)，6座以下的汽車(chē)投保商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)保額為5萬(wàn)的，保費(fèi)為660元；投保10萬(wàn)元的，保費(fèi)為954元；投保15萬(wàn)元，保費(fèi)為1088元；投保20萬(wàn)元，保費(fèi)則為1182元……也就是說(shuō)，每個(gè)層級(jí)的保險(xiǎn)費(fèi)遞增幾百元，就可以多獲得5萬(wàn)元的保額。

這位負(fù)責(zé)人建議，由于現(xiàn)在的醫(yī)療費(fèi)用逐年見(jiàn)漲，賠付金額在幾十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)元的屢見(jiàn)不鮮，所以建議車(chē)主根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況，適當(dāng)提高第三者責(zé)任險(xiǎn)的保額，以便獲得超出交強(qiáng)險(xiǎn)賠付額度之外的賠付保障。值得一提的是，用車(chē)狀況不一樣，對(duì)保額的潛在需求也不同，建議上路經(jīng)驗(yàn)不足的新手、經(jīng)常跑長(zhǎng)途的車(chē)主，在選擇第三者責(zé)任險(xiǎn)保額時(shí)不應(yīng)太低。